У меня вопрос по кредиту. мы брали кредит на пять

Лет с понижающей ставкой ежегодно. в договоре прописано 1 год процентная ставка 19. 9%, второй год — 18. 9%, третий год 17%. четвертый год 15%, пятый год 12%. при условии платежей без просроков. первый платеж был совершен с задержкой платежа на три дня не по нашей вине. банковский работник , которая вела наше кредитное дело изначально не правильно подсоединила карту с которой автоматом должен был быть списан платеж по кредиту. произошла задержка, пока она исправляла ситуацию в течении трех дней. после этого и я она написала обьяснительную в банк по этой ситуации и нам сказали что на историю это никак не повлияет, не переживайте. сейчас значит, когда прошел год и пора делать нам перерасчет процентной ставки как прописано в условиях договора, банк нам отказывает, не понятно на каком основании, и говорит что платить мы должны всё пять лет по самой максимальной ставке. почему? ? ? ? что мы можем сделать в данном случае. это просто огромная переплата будет банку, изначально другая сумма озвучивалась ими. и еще момент, они нам втюхали страховку , которая составляет 50 тысяч, на которую так же распространяется процент. можем ли мы отказаться от неё, я не хочу платить за воздух такие деньги.