Пока в высоких кабинетах рассуждают об очередном выходе нашей страны из кризиса, финансовое положение простых граждан остается стабильно тяжелым. Снижение реальных доходов приводит, в том числе, к невозможности внесения текущих платежей по ранее взятым в банках кредитам. Анализируя частоту задаваемых вопросов на тему просроченных обязательств, можно прийти к неутешительному выводу — доходов россиян не хватает для погашения имеющихся обязательств. Статистика демонстрирует пугающую картину роста финансовой ямы, затягивающей граждан в финансовое рабство. В свете этого, Правительство нашей страны продолжило программу помощи отдельным категориям заемщиков. Правда, только ипотечным.
Обновление условий программы помощи ипотечным заемщикам
В августе Правительством России скорректированы требования к соискателям государственной поддержки. Согласно постановлению от 11 августа 2017 года, рассчитывать на помощь могут граждане, отвечающие одновременно следующим требованиям:
- входят в категорию населения, признанную Правительством нуждающейся в помощи;
- размер среднемесячного совокупного дохода семьи за последние 3 месяца на каждого члена семьи не должен превышать двойного размера прожиточного минимума для региона проживания;
- размер ежемесячного платежа по кредиту должен вырасти не менее чем на 30% относительно его размера на момент заключения кредитного договора;
- приобретенное на условиях ипотеки жилье должно быть единственным и не превышать определенного размера;
- кредитный договор должен быть заключен за год до обращения за реструктуризацией.
Установленные перечень требований говорит о том, что целью программы является сохранить социально не защищенным слоям населения дорогой ценой приобретенное жилье. Положения программы указывают на намерение помочь тем, кто брал ипотеку в валюте. При других условиях рост столь существенный рост ежемесячного платежа маловероятен.
Еще одним нововведением стала возможность увеличения размера компенсации при реструктуризации в два раза по отношению к максимальному размеру выплат, составляющего полтора миллиона рублей. Создаваемая для реализации этой программы межведомственная комиссия может принять решение об оказании помощи и тем гражданам, которые формально не соответствуют условиям программы.
Разберем условия программы более детально.
Участники программы помощи ипотечным заемщикам
Получить поддержку от государства смогут далеко не все граждане, а относящиеся к одной из категорий, прямо прописанных в нормативном акте. Таких категория всего четыре и к ним относятся граждане:
- имеющие несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами таких детей;
- являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;
- ветераны боевых действий;
- граждане, на иждивении которых находятся студенты-очники в возрасте до 24 лет.
- Принадлежность к каждой из категорий необходимо подтверждать документально. В мире денег «на слово» верить не будут.
Следует обратить внимание, что основаниями включения в программу тех или иных граждан являются исключительно социальные факторы. Это идет в рамках общей линии Правительства, направленной на поддержку многодетных семей и призвано облегчить бремя их воспитания.
Размер семейного дохода — критерий предоставления финансовой помощи
Еще одним условием предоставления финансовой помощи ипотечным заемщикам является размер получаемого всеми членами семьи дохода. Согласно условиям программы, семья заемщика должна иметь совокупный доход, равный двойному размеру прожиточного минимума на одного члена семьи в регионе проживания. Привязка к региональным показателям является значимой, поскольку условия жизни в разных субъектах Федерации сильно различаются. Для Москвы размер прожиточного минимума составляет 18 530 рублей, то есть размер общесемейного дохода (если в семье один ребенок) не должен превышать 111 180 рублей. Для Республики Марий Эл эти цифры составят, соответственно, 8 622 рубля и 51 732 рубля.
Следует отметить, что во внимание будет приниматься только официальный доход. Для подтверждения дохода заемщик должен предоставить справки о доходах. Подобные документы могут быть выданы только в отношении «белых» зарплат. Получатели «серых» и «черных» доходов получат существенное преимущество. Подобное наблюдение актуально, в первую очередь, для самозанятых граждан и фрилансеров.
Рост ежемесячного платежа по кредиту
Это еще одно важное условие, связанное с условиями заключенного кредитного договора. Правительство указывает, что необходимость получения помощи должна носить объективный характер. Увеличение размера ежемесячного платежа неизбежно наступило в отношении кредитов, полученных в валюте. Стремительное падение курса рубля в недалеком прошлом повлекло увеличение платежей по ипотечным кредитам на порядок.
Вторая возможна причина — реструктуризация займа на условиях банка, то есть без оказания финансовой помощи со стороны государства. Довольно часто подобная реструктуризация означала банальное включение суммы начисленных процентов и штрафов в сумму основного долга.
Дополнительные условия предоставления финансовой помощи
В дополнение уже озвученным, Правительство установило два дополнительных условия оказания помощи. Во-первых, приобретенное за средства ипотечного кредита жильё должно быть единственным. Данное правило призвано исключить числа получателей помощи тех, кто является собственником двух и более квартир. Следует учитывать указанное ограничение при обращении в банк.
Другое требование — срок действия рефинансируемого кредита. Согласно условиям программы, кредитный договор должен быть заключен более одного года (12 месяцев) до момента обращения за финансовой помощь.
Порядок получения финансовой помощи
Для получения поддержки со стороны государства гражданину необходимо обратиться с письменным заявлением в банк, ранее предоставивший ему ипотечный кредит. Здесь важно отметить, что участие банка в государственной программе является добровольным. По этой причине заемщику стоит заранее поинтересоваться является ли банк, ранее выдавший ему ипотеку, участником государственной программы реструктуризации ипотечных кредитов.
После принятия и проверки заявления, Агентством ипотечного жилищного кредитования и банком будет проведена процедура оформления необходимых документов и принятия решения. Гражданин не сможет принять в ней участие: придется остаться молчаливым зрителем и надеться.
В случае принятия положительного решения, денежные средства гражданин не получит — деньги поступят в банк от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Как ни печально, назначение государственной субсидии не столько помощь заемщику, сколько возмещение понесенных банком убытков. С другой стороны — в этой ситуации все получают именно то, что хотят:
- гражданину проводят реструктуризацию ипотечного кредита;
- банк решает проблему неплатежей по кредиту;
- государство снижает социальную напряженность.
Итогом всех мероприятий станет реструктуризация ипотечного кредита на полтора или даже три миллиона рублей. Эту сумму государство внесет в счет погашения ранее выданного кредита, а остаток долга будет перераспределен на срок действия кредита первоначально. Подобные мероприятия существенно снизят размер ежемесячного платежа.