Все больше и больше людей вынуждены прибегать к помощи кредитных организаций. Ведь это отличный и удобный вариант, способный моментально решить любые материальные проблемы. Банки стараются тщательно проверять платежеспособность обратившихся к ним лиц. Однако, ни официальное трудоустройство, ни высокий уровень дохода заемщика не являются гарантиями надлежащего исполнения обязательств по кредиту. Бывает, что должники не могут или не желают возвращать денежные средства. Что же предпринимают банки в таких ситуациях? В некоторых случаях финансовые учреждения просто вынуждены произвести списание долга по кредиту, чтобы хоть как-то вернуть собственные средства. Таким образом, банки идут навстречу своим клиентам, не обязывая их платить штрафы и пени за просроченное время, а предлагая должникам погасить основную сумму кредита. Не все финансовые учреждения желают прибегнуть к списанию просроченного долга по кредиту, поэтому они пытаются каким-либо образом бороться с плохими заемщиками. Однако, бывают такие случаи, когда процедуру списания задолженности по кредиту банку все равно приходится осуществить, так как другого выхода из сложившейся неприятной ситуации нет.
Какая существует очередность списания средств по кредиту?
Очередность погашения разнится в зависимости от того, добросовестно заемщик выполняет условия договора или нет. Если человек исправно платить кредит, то сумма складывается следующим образом:
- Возмещение издержек кредитной организации по взысканию долга.
- Уплата процентов, установленных в кредитном договоре.
- Погашение основного долга.
Бывают неприятные ситуации, когда человек взял кредит, но явно переоценил свои силы. В результате этого размер аннуитетного платежа становится выше его материальных возможностей, и заемщик не может избежать просрочки погашения долга. В таком случае процедура оплаты усложняется, и очередность списания средств по кредиту выглядит немного иначе, необходимо:
- Компенсировать издержки банка по взысканию задолженности, в том числе и судебные расходы, если они есть.
- Оплатить пени, штрафы, размер которых установлен кредитным соглашением.
- Погасить проценты за просроченный период.
- Выплатить проценты за текущий период.
- Выплатить основную сумму долга.
Согласно вышеуказанной очередности списания денежных средств по кредиту заемщик должен придерживаться, если возникнет просрочка. В отличие от последовательности погашения долга при добросовестном выполнении обязательства перед банком, здесь добавляются пени, штрафы, неуплаченные проценты. Все это складывается в немалую денежную сумму, поэтому важно выполнять условия договора строго в срок.
Что происходит в случае долгой неуплаты кредита?
Если заемщик продолжительное время не вносит плату по договору, просроченная задолженность растет все больше и больше. Кредитная организация не спешит прощать и списывать долг своим должникам. Она начинает активную борьбу с людьми, которые по каким-то причинам не могут или просто не хотят выполнять обязательства перед банком. В таких случаях финансовое учреждение использует такие методы, как:
- помощь специальных отделов, занимающихся работой с проблемными активами.
- продажа просроченной задолженности коллекторской службе. В результате этого банк снимает с себя финансовый балласт.
- подача искового заявления в суд. После соответствующего разбирательства он передает свое решение в исполнительную службу, которая и займется взысканием долга с нерадивого заемщика.
Зачастую кредитные организации прибегают к применению всех этих способов, лишь бы хоть как-то сохранить свои средства. Однако, банку не всегда удается решить проблему с возвратом долга, поэтому приходится списывать эту сумму.
Реальными причинами для списания просроченного долга по кредиту являются:
- Кредитная организация просто богата просроченными задолженностями, в результате чего ее сотрудники могут пропустить установленный срок давности.
- Выдача кредита была осуществлена по поддельным документам, что означает, что должник и не собирался выполнять обязательства перед банком и сразу скрылся. В таких случаях учреждение должно передать документы, которые были подделаны, в правоохранительные органы.
- Финансовая организация проиграла суд должнику, вследствие чего судебное решение требует списать просроченную задолженность.
- Судебным приставам не представилось возможным выявить, имеются ли у заемщика источники доходов или иное имущество, с помощью которого можно было бы погасить долг.
- Должник умер, не оставив после себя наследства, с помощью которого родственники смогли бы вернуть кредит.
- Заемщик пропал без вести, о чем правоохранительные органы предоставляют справку в кредитную организацию.
Что делать должнику, если нет возможности платить кредит?
Самое главное, ни в коем случае не пытаться скрыться от банков и не игнорировать их звонки. Лучше всего самим обратиться к сотрудникам учреждения с целью договориться об иных условиях выплаты кредита. Финансовые организации, учитывая изменившиеся обстоятельства, могут пойти навстречу должнику и предложить новый график погашения долга. Одним из таких обстоятельств является ухудшение платежеспособности заемщика. Обычно в банках есть программы, которые позволяют получить отсрочку платежа либо увеличить срок пользования денежными средствами и одновременно уменьшить размер ежемесячной выплаты. Кроме этого можно обратиться в другой банк с целью погашения кредита. В этом случае кредитная организация сама перечисляет сумму долга в то учреждение, где у заемщика имеется просрочка. Воспользоваться такой услугой могут далеко не все клиенты, необходимо полностью соответствовать требованиям, выдвигаемым финансовой организацией. Чтобы не попадать в такие сложные ситуации, нужно рационально оценивать свои возможности. Ни в коем случае нельзя брать кредит, если нет уверенности в том, что все обязательства перед банком будут выполняться строго по условиям кредитного договора.